24.01.2008

Какой банк предоставит самые лучшие условия ипотеки?

Если бы можно было бы назвать банк, который предоставляет саамы е лучшие условия по ипотечному кредиту, то около него сразу бы выстроились очереди, а в других банках было бы пусто. Но каждый человек должен подобрать себе банк, удовлетворяющий его сегодняшним условиям.

Человек, покупающий квартиру, комнату, дом или участок подирает банк, где он заплатит меньше, чем в других. И кредитная программа, подходящая для этого. Тот кто хочет купить жилье в конкретном, строящемся доме, должен обратиться в банк, с которым сотрудничает застройщик. Покупатель вторичного жилья выбирает банк, где ему дадут максимальную сумму, а потом подбирает жилье по деньгам.

Самый простой выбор у человека с высокой «белой» зарплатой, имеющего накопления, готового быстро вернуть долг. Для такого все банки открыты. Всем другим придется подбирать себе банк по обстоятельствам.

Каждый банк тоже подбирает для себя клиентов. Он оценивает заемщика по множеству параметров и в первую очередь оценивает рискованность выдачи кредита. Для оценки обычно принимаются стандарты АИЖК. Сейчас это займы, превышающие 1,5 миллиона рублей для которых минимальный первоначальный взнос увеличен с 10 до 20 процентов стоимости залога. К этой же категории относятся заемщики, подтверждающие свои доходы в заявительной форме. Сомнения у банков вызывают заемщики, работающие в небольшой частной фирме, но не являющиеся ее учредителями. Также может быть отказано в кредите лицам, имевшим административные или иные правонарушения. Все это вызывает увеличение продолжительности рассмотрения заявки на кредит.

Для выбора банка необходимо учитывать почти 70 параметров собственно кредита. Самые главные из них это процентная ставка, валюта кредита, размер первоначального взноса, минимальный и максимальный размеры самого кредита. Не стоит ориентироваться на слова «от …процентов годовых» - это не говорит о реальной стоимости кредита. Например, по стандартам Федерального ипотечного агентства минимальная ставка 10,75 процента годовых при рублевом кредите дается заемщикам, берущим кредит на 10 лет и оплатившем не менее 50 процентов стоимости жилья. Чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредита – тем меньше процентная ставка. Кроме этого важна форма подтверждения платежеспособности.

Для многих определяющей становится возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Определить какая же процентная ставка будет определена конкретному заемщику зачастую можно только одновременно с подписанием договора, хотя есть банки, которые могут сделать это и заранее.

Важен также и способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. При дифференцированном (сам долг погашается равными частями, а выплаты по процентам уменьшаются) общая сумма выплаченных процентов меньше, а при аннуитетном (равные платежи за весь срок кредита) можно получить большую сумму кредита при меньшей зарплате. Следует учесть также валюту кредита, возможность удобной уплаты процентов и другие параметры.

В заключение можно сказать, что универсальных советов не бывает. Каждый заемщик сам кузнец условий своего кредита.

Источник: Ипотечный путеводитель