22.10.2008

Банки подвергают жесткому андеррайтингу потенциальных заемщиков, в том числе и ипотечных.

В общей базе Центробанка содержатся миллионы кредитных историй. Формирование этой базы данных, начатое в 2005 году, идет достаточно медленно, потому что далеко не все клиенты кредитных организаций согласны предоставлять информацию о себе. К тому же и сами банки не очень охотно делятся друг с другом и с ЦБ сведениями о своих заемщиках. Правда, в официальных комментариях банкиры постоянно выражают надежду, что этот механизм заработает так, как в странах с более развитой банковской системой.

Вторичный андеррайтинг начинается, когда автоматическая система оценки клиента дала добро, и оценкой заемщика начинают заниматься сотрудники службы безопасности. Стоит заметить, что далеко не во всех банках действует система вторичной проверки. Нужна она только тем кредитным организациям, которые предпочитают не работать на рынке розничного кредитования. В банках, ориентированных на розницу, действует типовой подход, и баллы, которые система начисляет тому или иному клиенту, сотрудник банка самостоятельно вводит в обычную "экселевскую" таблицу. Если после подсчета у клиента набирается определенное число баллов, которых либо достаточно, либо недостаточно для получения кредита, в этом случае решение в большей мере зависит от кредитного эксперта, работающего с его заявкой, нежели от действительных финансовых возможностей человека. Но на втором этапе проверки, когда в процесс выдачи кредита вступают сотрудники службы безопасности, начинается серьезная проверка. Специалисты банка проверяют предоставленные клиентом данные, звонят на работу и ищут клиента в "черных списках" самого банка и кредитных бюро.

Работа кредитных бюро двухуровневая. В первый уровень входит центральный каталог кредитных историй, то есть база, которую ведет Центробанк. Там находятся сведения о том, кто из заемщиков передал информацию в любое бюро кредитных историй. В ЦБ есть информация о том, в каком из кредитных бюро хранится история того или иного клиента. Это просто способ навигации для банков и коммерческих БКИ, желающих найти информацию о заемщике. Второй уровень – это базы кредитных организаций, которые отсылают в БКИ списки надежных и ненадежных клиентов. И получив данные из бюро кредитных историй, банки уже окончательно решают, выдавать кредит или нет.

Источник: "Ипотечный путеводитель"