25.09.2008

Удельный вес задолженности граждан в кредитном портфеле 30 крупнейших банков вырос втрое - до 33 млрд. рублей.

Центральный банк опубликовал статистику по крупнейшим банкам России, связанную с кредитованием населения. Одни цифры радуют: за прошлый год общий объем этих кредитов вырос на 70% и составил 1,7 трлн. рублей. Другие данные заставляют насторожиться: Удельный вес задолженности граждан в кредитном портфеле 30 крупнейших банков вырос втрое - до 33 млрд. рублей.

Повода для особого беспокойства пока нет: 33 млрд. рублей - это лишь 1,94% от обязательств населения перед банками. Зато есть серьезный повод задуматься. В принципе, невозвраты кредитов - это проблема самих банков. И статистика для них - наглядный урок того, что нужно более ответственно подходить к предоставлению кредитов - к оценке самого заемщика, к принятию дополнительных рисков, к формированию резервов... В связи с невозвратами для коммерческих банков становится все более важной проблема капитализации - риски нужно покрывать из прибыли и капитала. Наконец, необходимо лучше информировать заемщиков о том, какое они возлагают на себя бремя, беря кредиты.

Я не думаю, что для крупных банков рост объемов просрочки - такая уж большая проблема. У них существует масса возможностей, чтобы нейтрализовать отрицательные последствия невозвратов. С трудом верится в трудности Сбербанка или, к примеру, ВТБ. Неслучайно кредитованием (ритейлом) во всем мире занимаются в первую очередь крупные банки. И, кстати, процессы консолидации банковского капитала подталкиваются как раз развитием ритейлового направления. Думаю, что и в России с рынка розничного кредитования постепенно будут уходить мелкие и несостоятельные банки. По той простой причине, что ритейловый бизнес - это очень дорогое удовольствие. Одно дело дать кредит на 1 млн. рублей, и совсем другое - выдать тысячу кредитов по 10 тысяч рублей. Опять же, большие объемы кредитов подразумевают большую отчетность и большую численность персонала.

На Западе дела с невозвратами обстоят не лучше, чем у нас: периодически подобные проблемы сотрясают и страны с развитой экономикой. К примеру, в США многие банки кредитовали покупку квартир - ипотеку. Но в конце 80-х годов недвижимость вдруг резко упала в цене, и начался банковский кризис. Только чистые потери банков составили тогда 150 млрд. долларов. Из кризиса помогла выйти поддержка Федеральной резервной системы - в банковскую систему просто вливали деньги, иначе ее было не спасти. В 90-е годы в Финляндии имел место мощнейший финансовый кризис: там после резкого падения цен на недвижимость вся банковская система просто остановилась.

При этом необходимо помнить, что на Западе совершенно другая психология жизни: там, чтобы "встать на ноги", люди первым делом начинают брать кредиты и работать на их погашение. Молодой человек, кроме того, что платит страховку и оплачивает свою учебу, берет кредит на покупку квартиры, чтобы к пятидесяти годам быть собственником жилья и ни о чем не думать. В кредит он покупает машину, холодильник: весь образ жизни построен так, что жизнь взаймы - это единственный способ жить достойно. А для этого надо работать. И представьте себе, что такой человек вдруг теряет работу или меняются условия на рынке труда и наступает массовая безработица. Это значит, что потенциально процент невозврата может увеличиться.

Можно ожидать, что и население начнет более осторожно прибегать к заимствованиям в коммерческих банках. Это связано с тем, что с 1 июня банки будут обязаны раскрывать информацию об эффективных процентных ставках, которые могут значительно отличаться от тех процентных ставок, которые объявляют коммерческие банки в своей рекламе. В этих условиях население трижды подумает над тем, брать кредит по эффективной (то есть реальной, с учетом всех затрат) процентной ставке или не брать.

Сравнительно недавно Всемирный банк проводил исследование, которое привело к выводу, что в любой стране в условиях экономического роста происходит рост кредитов населению. И во всех странах в случае изменения макроэкономической ситуации возникает проблема невозвратов. Вопрос только в том, насколько эта проблема окажется серьезной, глубокой и продолжительной. Полагаю, что в целом для нашей страны невозвраты еще будут оставаться проблемой, но в разумных пределах.

Источник: "Ипотечный путеводитель"